디파이 뜻과 장점, 기능

1. 디파이란?

오늘 뉴욕에 있는 친구에게 돈을 송금하려고 휴대전화 속 은행 앱을 실행했습니다. 외화 계좌에 들어가서 송금을 선택했더니 다음의 화면이 나왔습니다.

외화 송금 거래 시간 제한

 

그렇습니다. 지금은 토요일 오전이고 저는 이틀 뒤에야 보낼 수 있습니다. 돈을 빨리 보내야 맘이 편한데 불가능합니다. 이러한 불편함 외에도 제가 친구의 해외계좌로 송금할 때 수수료를 지불해야 하며 제가 간단하다고 생각하는 작업에 비해 그 수수료가 싸지 않다고 생각합니다.

 

그러나 저는 금융환경이 좋은 대한민국에서 생활하기 때문에 이 정도의 금융서비스는 쉽게 이용할 수 있습니다. 2023년 3월 기사에 따르면 전 세계 약25억 명의 인구가 은행 계좌가 없거나 은행 거래를 할 수 없다고 합니다. 주로 가난한 국가와 가정 배경을 가지고 태어났다는 이유와 함께 지리적인 위치, 신용도 등의 이유에서 기존 금융시스템으로부터 소외되어 있습니다.

 

 

 

 

세계은행에 따르면 은행으로부터 소외된 인구 중 과반 이상이 휴대전화를 소유하고 있다고 하는데 은행 계좌가 없어도 휴대전화만 있으면 금융서비스를 이용할 수 있으면 좋지 않을까요? 국경을 초월하고 검열로부터 자유롭게 이용할 수 있는 금융상품이 있을까요? 네, 있습니다. 그것이 바로 디파이입니다.

 

2. 디파이의 장점

디파이는 Decentralized Finance(DeFi), 탈 중앙화 금융의 약자입니다. 기존 금융시스템은 시파이(Centralized Finance, CeFi)라고 합니다. 은행과 같은 신뢰할 수 있는 중앙 거래자가 없이도 안전하게 거래할 수 있게 이더리움과 같은 공개 블록체인 위에 스마트 컨트랙트를 이용하여 구축된 금융입니다. 은행에서는 데이터들이 중앙집중화되어 관리되지만 디파이는 분산된 네트워크에 관리되어 더 안전합니다. 디파이의 특징은 정리하면 다음과 같습니다.

• 디파이는 처리 속도가 몇 초에서 길면 몇 분 정도로 기존 금융에서의 처리와는 비교할 수 없이 빠르고 효율적입니다.
• 디파이는 중개자가 없기 때문에 수수료 또한 매우 저렴합니다.
• 디파이는 어느 한 나라에 속한 금융기관이 아니므로 국경을 초월하여 검열로부터 자유롭고 접근이 용이합니다.
• 디파이의 모든 거래는 블록체인에 기록되어 되돌리거나 삭제할 수 없고 누구나 확인할 수 있게 투명합니다.
• 디파이는 누구나 쉽게 계좌를 개설할 수 있고 은행의 영업시간과 지리적 위치와 상관없이 언제 어디서나 사용할 수 있습니다.

이처럼 디파이는 인종과 종교, 나이, 국적, 지역에 관계없이 다양한 금융 서비스를 이용할 수 있는 기회를 제공합니다. 또한 디파이는 국가 또는 중앙화된 금융기관의 검열을 받지 않기 때문에 불법 자금 세탁과 불법 거래에 이용된다는 강력한 비판을 받아왔지만 위에서 언급했듯이 블록체인이 가지는 투명성 때문에 오히려 더 감시 가능하고 추적 가능하다는 평가로 바뀌고 있습니다.

 

3. 디파이의 기능

 

 

 

디파이는 예금과 대출, 보험, 채권 등 기존 금융기관의 상품 기능을 수행할 수 있습니다. 그리고 그 안에서 이용할 수 있는 여러 서비스들을 서로 결합할 수 있습니다. 조합성이 뛰어나서 디파이를 머니 레고(Money Lego) 즉 돈을 만드는 레고 블록이라고 부릅니다.

 

• 스테이킹 : 은행에 돈을 예금하고 이자를 받는 것과 같습니다. 사용자가 가진 코인을 예치하여 이자로 코인을 받는 것으로 시간이 지나면서 코인의 가치가 상승할 경우 더 큰 이익이 생길 수 있습니다.
• 대출 : 기존 금융 시스템에서는 은행 계좌를 가진 사람이 어느 정도 이상의 신용도가 있는 경우 대출 서비스를 이용할 수 있지만 디파이에서는 디지털 자산이 있다면 그것을 담보로 쉽게 대출받을 수 있습니다.
  
  
• 펀드 : 탈중앙화 펀드 운용은 투자 매니저 개입 없이 알고리즘의 도움으로 거래가 자동화됩니다. 토큰세트라는 플랫폼이 대표적이며 이 위에서는 인덱스 세트와 이자 농사 세트로 수익을 얻을 수 있습니다.
  
  
• 복권 : 디파이 내에서도 복권 애플리케이션이 존재합니다. 게다가 복권 서비스를 또 다른 디파이 디앱(DApp)에 연결하여 복권에 모인 자본이 투자될 수 있도록 지원하면 당첨자에게 상금을 주고도 당첨되지 않은 참여자들에게 복권 구입 금액을 환불해 줄 수 있습니다. 대표적 복권 프로그램으로 풀투게더라는 무손실 탈중앙화 복권이 있습니다. 
  
  
• 보험 : 개인이 사고를 당했을 때 발생한 손실에 대해 보험회사로부터 보상받을 수 있는 위험 관리 전략을 디파이에서도 구현할 수 있습니다. 디파이에 참여하기 위해 스마트 컨트랙트에 예치된 토큰의 양이 매우 크기 때문에 안전하게 관리되어야 하지만 해킹으로부터 자유로울 수 없으며 실제로 해킹으로 큰 손실이 발생하기도 하였습니다. 이 경우를 대비하여 구축된 대표적인 보험으로 넥서스 뮤추얼과 아머가 있습니다. 앞으로 더 다양한 종류의 디파이 보험 상품이 개발될 것으로 기대됩니다.

시가총액 기준 상위 10개 디파이 코인 [출처:CoinGecko]

 

디파이는 하루가 다르게 성장하고 있지만 아직 그 시장이 크지 않아 유동성이 적고 규제나 정책이 확립되지 못한 단점이 있습니다. 또 기존 은행거래에서 은행 또는 사용자의 실수로 인하여 문제가 발생하면 책임지거나 거래를 되돌릴 수 있는 관리자가 있지만, 디파이에서는 그런 관리자가 없으므로 거래에 있어서 사용자가 더 철저하게 관리해야 합니다. 그러나 디지털 산업, 블록체인과 암호화폐 전반의 산업이 발전할수록 디파이 시장은 점점 더 발전한 것이며 꾸준히 관심 갖고 지켜보아야 합니다.

 

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